W ramach tego rodzaju kredytu hipotecznego kredytobiorca nie spłaca zupełnie rat kapitałowych, natomiast płaci miesięczne raty odsetkowe jak również składkę na ubezpieczenie oszczędnościowe. Jedna część składki ubezpieczeniowej zostaje przeznaczona na gromadzenie (wolnego od podatku) majątku w ramach zawartego ubezpieczenia. Natomiast druga część składki ubezpieczeniowej zostaje wykorzystana na pokrycie ryzyka na wypadek śmierci. W przypadku śmierci zaciągnięty kredyt zostaje natychmiastowo całkowicie (lub częściowo) spłacony. Przy wykorzystaniu majątku nagromadzonego w ramach ubezpieczenia oszczędnościowego zaciągnięty kredyt hipoteczny zostaje całkowicie (lub częściowo) spłacony w dniu jego wymagalności. Ten rodzaj kredytu połączonego z ubezpieczeniem oszczędnościowym zapewnia duże bezpieczeństwo. Na zakończenie okresu kredytowania kredytobiorca ma pewność co do faktu, czy zgromadził wystarczający kapitał pozwalający mu na całkowitą spłatę zaciągniętego kredytu hipotecznego. W przypadku kredytu połączonego z ubezpieczeniem oszczędnościowym korzyść podatkowa (możliwość odpisania odsetek kredytu od podatku) jest optymalna.

Wiem, że moje podejście jest dość wyimaginowane, jak na dzisiejsze czasy, jednak mam pewne zasady, których się już od wielu lat trzymam, i jak na razie, nie jestem z tego tytułu stratny. Mało tego, jeśli ktoś wciska mi w nieodpowiednim momencie kredyty gotówkowe to może być pewien, że ja z nich nie skorzystam, nie ważne jakby atrakcyjne one były. Mam zasady, których się trzymam, po pierwsze kredyty gotówkowe biorę wtedy, gdy chcę a nie muszę, może to niektórych zaskakiwać, ale takie mam właśnie podejście. Jestem tego zdania, że mogę sobie pozwolić na tyle na ile mnie stać, od najmłodszych lat, i choć kredyty gotówkowe wykorzystywałem bardzo szybko, to nigdy nie graniczyła ich dostępność z absurdem, w jaki dzięki nim, można popaść. Nie mam zamiaru wypowiadać się za innych dłużników, tutaj moje zdania są podzielone, na pewno istnieją tacy co nie chcieli wpaść w tarapaty finansowe, i tacy którzy to zakładali. Zatem wypowiadanie się na ich temat, nie ma najmniejszego sensu, mało tego, jest nieadekwatne, do obecnej sytuacji rynkowej.

Nie zawsze jesteśmy w stanie obronić się przed pętlą zadłużenia. Bierzemy kilkanaście kredytów a później mamy kłopot z ich spłacaniem. W wielu przypadkach nie zdajemy sobie sprawy z tego co nam grozi w razie niespłacania kredytu. Branie kolejnego nie jest rozwiązaniem. Tworzymy błędne koło które z czasem znacznie trudniej jest nam spłacić.Dla osób które wpadły w taka pętlę zadłużeniową rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny. Chodzi w nim o zamianę kilku kredytów w jeden z niższą ratą i bardziej rozciągnięty w czasie. Często w momencie kiedy go bierzemy zdajemy sobie sprawę ze wszystkich swoich wcześniejszych działań. Kredyt konsolidacyjny jest ratunkiem przed straceniem sporej części swojego majątku. Zamiast podchodzić do wszystkiego z głową i starać się uprzedzać fakty, bierzemy ile się da a później nie radzimy sobie ze spłata kilkunastu wysokich rat. Kredyt konsolidacyjny staje się wybawieniem. Patrząc na rachunek nie jest to wcale takie tanie wybawienie, jednak kiedy jesteśmy do tego zmuszenie bierzemy pod uwagę każdą opcję.

Jako, że coraz więcej ludzi zarabia coraz większe pieniądze, zachodzi potrzeba znalezienia miejsca na przechowywanie owej gotówki. Banki prześcigają się więc w swoich ofertach. Najlepszym rozwiązaniem jest konto osobiste. Jest to bowiem najkorzystniejszy sposób na oszczędzanie środków finansowych. Konto osobiste oferuje możliwość przyjmowania naszych wypłat, emerytur, rent, darowizn, kieszonkowego, opłacania rachunków a także inwestowania w papiery wartościowe, akcje i obligacje. Kolejną zaletą, jaką może się poszczycić konto osobiste jest możliwość założenia lokaty w celu bezpośredniego oszczędzania jednocześnie zarabiając na oprocentowaniu. Już na lokacie pięć procent zarabiamy pięćdziesiąt złotych.  Konto osobiste może zostać założone przez każdego, bez względu na status materialny czy regularność wpływów. Przez kilka miesięcy możemy nie wpłacić na rachunek ani grosza, ale po upływie tego czasu wpłacimy na przykład pięć tysięcy i nikt nie będzie o nic pytał. Kolejną zaletą jest to, iż banki, chcąc zachęcić i przyciągać jak najwięcej klientów, oferują coraz to korzystniejsze warunki korzystania z konta osobistego.

Jeszcze kilkanaście lat temu mało kto w Polsce spodziewał się takiej popularności, jaką osiągnęły konta bankowe. Jednak przez ten czas banki silnie działały promocyjnie, zachęcając do przechowywania w nich swoich oszczędności. Dodatkowo silne bankowe lobby spowodowało, że obecnie każda osoba rejestrująca działalność, jest zobowiązana, by posiadać konto bankowe. Podobnie w wielu zakładach pracy, wynagrodzenie nie jest już wypłacane gotówką, lecz przelewane na konta pracowników – a to oznacza, że muszą oni takie posiadać. W tej chwili konto bankowe stało się standardem. Nawet coraz większa ilość emerytów już posiada własne konta. Oprócz tego rachunek bankowy można otworzyć nawet dla osoby niepełnoletniej, a dodatkowo popularne są konta studenckie, często funkcjonujące jako subkonta do rachunków ich rodziców. Z pewnością banki cieszą się z popularności, jaką osiągnęło konto bankowe w ostatnich kilkunastu latach, ponieważ każde ulokowane w banku pieniądze mogą posłużyć do obrotu na rynkach walutowych i towarowych.

Każdy z nas chyba zauważył już, że w dzisiejszych czasach na rynku pojawia się coraz więcej banków. Przez to stajemy się bardziej niezdecydowani i rozproszeni. Rynek coraz bardziej zbliża się do ideału wolnej konkurencji. Konkurencję możemy podzielić na dwa rodzaje: cenową oraz jakościową. Bardziej efektywna jest konkurencja jakościowa. Konkurencja cenowa występuje poprzez obniżanie oprocentowania kredytów a także podwyższanie stóp lokat, ale zaczyna też odgrywać rolę wprowadzanie innowacji jako przewaga konkurencyjna. Natomiast konkurencja jakościowa funkcjonuje dzięki wejściu banków zagranicznych i wprowadzaniu nowych technologii. Tak naprawdę konkurencja jest ograniczona, o wszystkim  decydują wielkie banki, a reszta musi się niestety dostosować. Ponadto jest jeszcze NBP oraz komisje, które nadzorują działanie banków. Największą konkurencję stanowią fundusze inwestycyjne i firmy ubezpieczeniowe, głównie w zakresie depozytów. Przewaga dużych banków bierze się z przekonania klientów, że są one bezpieczniejsze, że nie mogą zbankrutować, lepiej pilnują interesów klienta. Stanowią stabilny element rynku.

Zawsze gdy zjawia się u mnie potencjalny konsument produktów finansowych jakie oferuje jako pracownik banku, staram się stworzyć odpowiednią atmosferę oraz warunki do przeprowadzenia rozmowy. Rozumiem klienta, który decydując się na ofertę jaką są kredyty hipoteczne obawia się trochę podjęcia takiej dosyć odpowiedzialnej decyzji choć niekiedy nic nie stoi na przeszkodzie aby taki wniosek został zaakceptowany. Zanim jednak zdecyduje się na opcję jaką dają mu kredyty hipoteczne warto sprawić by poczuł się pewnie i komfortowo a nie wciskać mu coś na siłę, w ten sposób na pewno można jeszcze bardziej mu zaszkodzić. Oczywiście kredyty hipoteczne mają to do siebie, że są odpowiednio rozłożone jeśli chodzi o ich spłacanie na przestrzeni kilkudziesięciu lat. Dlatego wspomniałem o tworzeniu pewnych warunków niezbędnych do przeprowadzenia rozmowy mającej na celu upewnienia klienta, że taka decyzja jest jak najbardziej uzasadniona, choć nie zawsze jest to łatwe i nie wszyscy stosują taki schemat działania.

Przygotowując list motywacyjny powinniśmy mieć na uwadze to, aby pisać go według ogólnie przyjętych zasad, które wyznaczają jego konstrukcję. List motywacyjny poza nagłówkiem, adresami i podpisem ma trzy zasadnicze części, podobnie jak to miało miejsce w wypracowaniach szkolnych. W wstępie musimy podać powód, dla którego w ogóle list motywacyjny przesyłamy- zazwyczaj będzie to odpowiedź na ogłoszenie, które ukazało się w prasie, telewizji, bądź internecie. Następnie musimy napisać część właściwa listu, czyli jego rozwinięcie. Tutaj opisujemy nasze kompetencje ze wskazaniem na to, jak moglibyśmy je wykorzystać w pracy, o która się ubiegamy. Możemy także wskazać motywy, które nami kierują do podjęcia tej pracy, ale lepiej jest pisać o tym, co jako nowy pracownik możemy wnieść do firmy. Kiedy już o tym wszystkim napiszemy czas zapewnić pracodawce, ze jesteśmy gotowi przybyć na rozmowę kwalifikacyjną, w wyznaczonym przez pracodawce czasie i miejscu.

List motywacyjny powinien stanowić dla kandydatów obiegających się o pracę świetną reklamę, ale czy rzeczywiście tak będzie odbierany przez czytająca go osobę, to już zależy od tego, co sam piszący postanowi w nim zawrzeć. Jedno jest pewne – list motywacyjny nie powinien pozostawiać wątpliwości co do tego, że jesteśmy osoba aktywną gotową do pracy i wysiłku na rzecz nowego pracodawcy i celów, które przed nami wytyczy. Aby przekonać o tym pracodawcę zadbajmy o to, aby nasz list motywacyjny był bogaty w słownictwo wskazujące na to, że taką właśnie osoba jesteśmy. Możemy w tym celu użyć takich słów jak energiczny, ciekawy, interesujący, dociekający, czy na przykład przywiązujący dużą uwagę. Słowa możemy dobierać rożne, w zależności od tego, czym się wcześniej zajmowaliśmy, dbajmy jednak o to, aby miały one zawsze pozytywny wydźwięk i jak najlepiej o nas świadczyły. Gdy nie jesteśmy pewni, czy dane określenie do nas pasuje zwyczajnie zastąpmy je innym.

Duża część osób, mająca problemy z regulowaniem swoich zobowiązań, znalazła idealne rozwiązanie dla siebie, konsolidację takich kredytów. Jednak w przypadku gdy jest to kredyt gotówkowy nie wydaje mi się, aby ktokolwiek był z takiego faktu zadowolony. Oczywiście, w tym przypadku bardziej atrakcyjne jest by spłacony został co do złotówki każdy kredyt gotówkowy jaki posiadamy. Połączenie ich wszystkich w jeden duży, może oznaczać dużo mniejszą ratę, lecz regulowaną przez dłuższy czasu, w skrócie, tracimy warunki na jakich udzielany nam był kredyt gotówkowy i decydujemy się na nowe, o wiele mniej korzystne. Tutaj wszystko jest jasne i przejrzyste, pytanie tylko dlaczego ludzie robią wręcz odwrotnie? Ciężko jest na to odpowiedzieć, chciałbym móc potrafić wypowiedzieć kilka słów na temat logicznego i rozsądnego działania, jednak jego absurd, graniczy z brakiem mojej merytorycznej wiedzy. Tak to już jest, że wykorzystuje się ostatnią deskę ratunku, i taka konsolidacja, choć dla wielu nieatrakcyjna, to jednak takim ratunkiem dla nas jest.